如何让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、“三农”等实体经济之树？南浔银行在扎根本土的服务中给出这个问题的答案——通过服务三农、支持小微、服务民生，在实践中走出一条普惠金融之路。
农民取款太远，他们在农民家门口设置助农取款POS机；低保户和农户领取补贴太麻烦，他们直接把“网点”搬到村头，让农户在村子里就能领取补贴；小微企业融资难，他们创新推出小企业专项信用贷款、续贷通等业务，为小微企业解决燃目之急。立足南浔当地，南浔银行服务三农、支持小微、服务民生、助推城镇化，这样的创新服务层出不穷，成为该行为城乡居民提供同等金融服务的一个缩影。
“自成立以来，我们就践行普惠金融理念，致力于有效且全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务，特别是让农户、贫困人群及小微企业能及时有效地获取价格合理、便捷安全的金融服务。”南浔银行副行长沈家骅在接受记者采访时说，“现在，我们正在按‘小额、流动、分散’的原则，把信贷业务发展的目标确定为把客户量做大，把额度做小，让更多的人享受金融之益。”
践行服务“三农”、服务小微企业、惠及民生的理念，南浔银行在普惠金融的道路上不断创新服务模式，在赢得客户的同时，也在行业内收获广泛赞誉。
打通便捷服务通道
两张“大网”构架便民服务网络
昨天一早，南浔区旧馆镇港湖村便民服务中心内便热闹起来，64岁的村民钱水凤来得最早。“这是我的银行卡，另一张是我老伴的，里面的余款全拿出来。”村里报账员高建峰拿着两张卡在金融服务专柜的POS机上一刷，按照显示的数额，将现金如数交给了她。
“这些是上个月政府打到卡里的养老金，取出来用做生活开销。”钱水凤说，“村民们以前取点钱、转个账只能跑到镇上去，费钱费时间。现在可好了，家门口就有了‘银行’。”
据介绍，港湖村离镇上有七八公里路，因为没有金融网点，办理业务很不方便。2012年3月份，南浔银行将银行卡助农服务点设进了村便民服务中心，大大方便了村里的老百姓。高建峰告诉记者，在村委会的另一边，南浔银行还加装了一台ATM机，方便了村里许多年轻人取钱和转账。
目前，南浔银行在全面进驻全辖221个行政村便民服务中心的基础上，通过定时定点派驻客户经理，及时联系反馈问题建议、开展实地讲解演示，不断加强硬件完善、组织协调和业务培训，以点带面加强宣传推广，“曝晒”服务点服务功能，切实强化农村基层金融“触角”，村民不出村就能享受到日常的金融服务。
为提供便捷的金融服务，南浔银行不仅在物理网点的建设上进行投入，同时还加大了互联网金融服务网络的建设。记者日前走进位旧馆工业园区的大友木业有限公司采访时，正赶上该公司财务人员向一家木料提供商汇一笔款项。记者注意到，企业财务人员并没有急于赶银行，而是打开网银、轻点鼠标，仅仅几分钟，就完成一笔大额款项的支付。“通过网银，我们不仅能及时支付材料款，还能随时查看客户支付给我们的货款有没有到账。”大友木业的营销总监王贤华告诉记者，“以前，我们只能上银行排队查询。”
据介绍，旧馆镇塘南工业园区，全园区目前已开发土地600亩，落户35家企业和30余户个体工商户，工业经济已逐步形成以木地板、线条加工、不锈钢为主的三大特色产业，个私经济活跃、交易量大。为此，南浔银行因地制宜，在此建立网上支付应用示范区，加强网上支付安全管理、完善网上支付业务功能、实施网上支付应用激励措施，积极推进网上支付业务在该园区的应用，切实发挥网上支付便农惠民作用。
信贷创新助力农户创业
经营权抵押贷款盘活“沉睡资金”
位于南浔区善琏镇的湖州众旺禽业有限公司日前成功拿到了来自南浔银行的400万元土地承包经营权抵押贷款，这已是南浔银行今年第二次向该公司发放土地承包经营权抵押贷款。
据悉，众旺禽业是南浔银行土地承包经营权抵押贷款的第一个受益者，也是最大的受益者，自2011年以来，已累计获贷超千万元。“对我们这样规模的企业来说，禽流感有影响，但不是很大。今年我们加快推进熟食加工项目，也是为了进一步减少禽流感的影响，这个项目投资比较大，这两笔贷款解决了企业的燃眉之急。”公司董事长沈建良说。
土地承包经营权抵押贷款，是南浔区自2011年起推行的一项“金融创新”。据介绍，凡是符合土地连片经营规模10亩以上，且土地承包经营权流转期在5年（含）以上，已投入10万元以上基础设施的高效生态农业项目，农户及企业均可通过将依法取得的土地承包经营权及地面（含地下）附着物抵进行押以获得贷款，从而把这些“死”资产变成“活”资金。
“这突破了以往不动产抵押的限制。”南浔银行副行长沈家骅说，“解决了农户扩大生产的‘贷款难’。”
据了解，在现有贷款模式中，农民相对弱势，特别是涉及大额贷款，农民申贷成功的比例更小。当前，小额纯农贷最高也只有20万元，对处于创业期的农业大户来说杯水车薪。“农村土地承包经营权抵押贷款额度是对借款人农业生产经营项目投入资金、贷款人认定的土地经营权抵押评估价值来进行测算，科学合理地解决了大中小农业企业的资金问题。”沈家骅说。截至目前，南浔银行已累计发放农村土地承包经营权抵押贷款4200万元。
“家乡银行”普惠在外创业养殖户
随着南浔区和孚、菱湖等传统水产重镇本地养殖空间的饱和，越来越多的人转而到外地开办养殖场，有的就近在南浔东迁、吴兴洋西、东林、钱家漾创业，有的到嘉兴南湖、嘉善一带发展，更有人远赴上海梅家埭、江苏南京等地。据调查，仅和孚镇养殖户在梅家埭及东迁两地的养殖规模就达到了将近5000亩，每天投入成本近8万元。但由于当地银行对外来养殖户了解不足，农户难以得到银行贷款。
针对这一情况，南浔银行在前期排摸的基础上，提供专项信贷支持，并提供上门服务。针对养殖户担保难，该行还创新担保方式，除以保证形式贷款为主外，还探索实行了农户联保贷款，由养殖户们自愿组成联保小组，通过责任连带降低信贷门槛。如在梅家埭的8户养殖户就采用了联保方式得到贷款343万元。
和孚镇新荻村的养殖大户沈根方，在嘉善县西塘镇建立了嘉善新胜水产专业合作社，由于人生地不熟，又两地奔波沟通少，难以得到当地银行的支持。和孚支行在一次走访中了解到这个情况，立即远赴嘉善实地考察，并很快提供了第一笔启动资金。去年信贷小组再次上门走访时，了解到嘉善县推“8+5”农业优势产业工程，沈根方有志申报“省级新胜加州鲈鱼精品园”项目，但218万元的投资额成了他的发展瓶颈。经过详细调查，和孚支行很快提供了150万元贷款。
目前，沈根方的精品园已成功通过验收，现新增鱼塘面积300亩，辐射面积达2000亩，预计今年年收益能增加30多万元。沈根方感慨地说：“在外地养殖不容易，多亏了家乡银行的支持，才有我今天的蓬勃发展啊！”
至今年2月末，南浔银行实际发放“家乡银行”贷款11150万元，有效支持了在外创业养殖户的增收致富，同时也以这种互惠互利的方式维系了农户与本土银行间的深厚情谊。
扶持小微订制金融产品
专项信用贷款为小微企业救急
“要不是南浔银行及时送来这150万元贷款，我们的‘名牌’差点就砸了。”湖州南浔湖丰米业有限公司经理吴祝英如释重负。
南浔湖丰米业有限公司位于南浔镇横街，主要从事大米等粮食生产、加工及销售，成立至今已有近二十年，是南浔区第一批重点农业龙头企业，拥有湖州名牌商标“湖丰”。企业采用“公司+基地+农户”的经营方式，租种了600多亩地，并定期、保价向周边合作农户收购稻谷。
去年下半年，本地遭遇罕见的严重干旱，该公司在抗旱灌溉上花了不少钱，到了年关，向农户收购稻谷和春耕备耕两件花钱的“大事”接踵而至，还有不少老旧农机需要维修、更换，湖丰米业陷入了流动资金“顾此失彼”的困境。宜种时间不等人，幸运的是，公司有着十多年的良好信誉和一个坚定的支持者——南浔银行横街支行了解到湖丰米业的困难后，第一时间制定对策，考虑到农企缺少抵押物、找担保人又太耗时间，决定帮助企业申报小企业专项信用贷款。仅仅过了2天，150万元的贷款就到了企业账上，让企业及时派上了用场。
据介绍，南浔银行是我市最早开办小企业专项信用贷款业务的两家银行之一，截至今年2月末，已累计发放小企业专项信用贷款10.3亿元，惠及小企业155家。
为了推进该贷款项目，南浔银行专门开通“绿色通道”，结合专项信用贷款网上申报，让信贷人员提前介入贷前调查，除了接受“市推介办”的推荐，对符合贷款条件的客户，积极向市经信委“逆推荐”，并保证在“推介办”完成调查后的5个工作日内，完成审批发放。
“续贷通”续接小微生命链
家住南浔区练市镇新联村的蔡文妹，经营着一家纺纱厂，厂子经营规模不是很大，但是效益还算稳定，只不过毛纺行业应收款较多，资金占用很大。
她的家人还在练市镇严家圩村经营着一家养鸡场。去年以来，由于禽流感，养鸡场亏损比较严重。眼下，蔡文妹在南浔银行的80万元的贷款就要到期，可把蔡文妹急坏了，“去年很多钱都用在救养殖场了，再加上应收账款不能及时到位，这可怎么办。”
没想到，和蔡文妹沟通转贷事宜的南浔银行客户经理小施了解到这个情况后，并没有多少为难的情绪。“毛纺厂会有资金回笼，禽流感也终归会被现代医学克服的，客户只是暂时的困难，我们不会把贷款一收了之的。”小施介绍了“续贷通”周转贷款给蔡文妹，不需要她去筹钱，只要签几个字就能把贷款周转好。“真没想到有这么惠民的产品，太感谢南浔银行了。”前几天，蔡文妹已经成功完成了转贷。
2012年以来我省银行业大力推进贷款还款方式的创新，南浔银行是全省农信系统较早进行探索的单位之一。2012年8月，南浔银行“续贷通”应运而生，凡建立信贷关系1年以上，符合经营稳定、信用良好、担保有效等条件的小微企业都可以申请。到目前，该行已通过“续贷通”累计帮助33户小微企业成功转贷，现有15户余额5263万元。
传统的银行转贷模式是必须“先还后贷”， 而“续贷通”周转贷款，则通过增加临时授信和风险调查，以一种合法合规的方式发放一笔最高与原贷款等额的新贷款，用来当场归还旧贷，从而实现还贷与续贷的无缝对接，有效续接起小微企业的流动资金“生命链”。
数字解读：
南浔银行普惠金融3年计划
农户小额信用贷款 0.6万户 2亿元
农户贷款 1.6万户 58亿元
小微企业贷款 0.19万户 78亿元
在采访中，南浔银行副行长沈家骅对告诉记者，根据该行普惠金融工程的三年行动计划，将围绕“创业普惠、便捷普理和阳光普惠”三大目标，扎实开展金融普惠工程，推进城乡金融服务均等化，在全区构建“基础金融不出村（社区）、综合金融不出乡镇（街道）”的服务体系。
到明年底，在创业普惠方面，全行农户小额信用贷款、农户贷款和小微企业贷款分别达到2亿元、58亿元和78亿元，惠及客户分别为0.6万户、1.6万户和0.19万户；在便捷普惠方面，全区各行政村、规模农家乐实现POS、便民自助终端等自助机具覆盖率100%，全面开展乡镇（开发区）财政国库集中支付、社保卡、公务卡、农村养老保险、医疗保险、种粮直补等财政、社保业务代理和政府惠民资金代理收发，努力让广大城乡居民不出村（社区）就能得到金融服务；在阳光普惠方面，全面深化信用工程建设，开展银政、银村、银农、银商、银企共建。公开贷款种类、条件、价格、流程、政策，实行阳光信贷。大力开展金融知识教育宣传，实现金融知识普及化。继续实施减费让利，做好扶贫帮困工作，计划继续免收16项费用让利于民0.25亿元，投入扶贫贷款0.6亿元支持低收入群众脱贫致富，让广大人民群众切实享受普惠红利。
（转载自《南浔时报》）